人身保险作为一种风险保障和财务规划安排，已被越来越多的人接受。尤其近年，不乏主动了解和购买保险的客户，微易经纪也常常接到亲朋好友以及律师同行关于投保的咨询，保险观念的普及，可见一斑。

对于普通家庭，投保原则一般来说，应当是“先保障后理财，先大人后小孩”。毕竟，保障是一切的基础，大人又是孩子的保障。

保障之外还有余力的，理财类保险不失为资产配置的一种优秀工具，它可以实现强制储蓄、应急准备、长期财务规划（子女教育、养老补充）、传承安排等作用。

保险的功能暂不展开分析，针对实践中存在大量夫妻互保、父母为子女投保的情形，在此主要讨论投保人与被保险人不是同一人的保单，若投保人提前身故所面临的风险及应对方案的问题。

以人寿保险为例，白先生作为投保人为妻子白太太投保缴费期间20年，保障终身的寿险一份，指定子女作为受益人。

★ 如果被保险人白太太身故，保险公司依约给付保险金给受益人；

★ 如果在白太太之前，白先生身故，因钱先生是投保人而非被保险人，钱先生的身故并不会引发保险金的给付责任。

那么问题来了：投保人和被保险人并非同一人，投保人身故后，保单会怎样？

一、保费已交完

★ 不变更投保人

保险合同仍在有效期间内，保单不会因投保人的身故而当然归于无效，将来被保险人身故时，受益人仍然可依约向保险公司申请理赔。

★ 变更投保人

投保人除了支付保费这项主要义务外，还享有退保权、保单贷款权、变更受益人等权利。投保人身故意味着无法顺利行使这些权利，也就无法充分发挥保险的各项作用。

为充分利用保险的各项功能，这种情况下变更投保人应是最佳选择。

二、保费没交完

★ 不变更投保人

后续保费如果未能按期支付，将导致保险合同中止甚至失效的风险。

当然，如果附加了“投保人豁免”功能，投保人身故属于豁免后续保费的情形之一，则不会引发保单的欠费失效问题。

★ 变更投保人

为确保保险合同继续交费有效，以实现保单的功用和投保人购买保险的初衷，变更投保人无疑是最佳选择。